ПОЯСНИТЕЛЬНАЯ ЗАПИСКА
К ПРОЕКТУ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЯ
В СТАТЬЮ 29 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О БАНКАХ
И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"

Настоящий проект Федерального закона "О внесении изменения в Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" разработан с целью создания механизма защиты интересов населения при осуществлении операций по кредитованию в кредитных организациях путем предоставления достоверной информации о существенных условиях кредитного договора и тем самым снижения риска невозврата кредитов.
В настоящее время реальная стоимость банковских кредитов для заемщиков в несколько раз выше той, которая заявляется банками. В кредитных договорах банки не раскрывают эффективную процентную ставку, что позволяет скрывать реальную стоимость кредита, вводя заемщика в заблуждение. Эффективная ставка формируется с учетом комиссий за эмиссию карт, их обслуживание, ведение счета, операций по картам, штрафных санкций, конвертационных операций и других дополнительных расходов, зачастую обязательных при обслуживании кредита. По примерным расчетам Банка России эффективная ставка по потребительским кредитам варьируется в среднем от 90 до 120 процентов годовых при заявленных 29 процентах. По кредитным картам она составляет почти 60 процентов при изначально указанных 28 процентах, по автокредитам - 25 процентов вместо объявленных 13 процентов и так далее. Данная ситуация значительно повышает риски невозвратов кредитов, которые в отдельных банках достигают в настоящее время порядка 30 процентов.
Банком России в конце 2006 года в результате проведенной совместной работы с Федеральной антимонопольной службой предприняты первые шаги, направленные на изменение сложившейся ситуации. 12 декабря 2006 года принято указание Банка России N 1759-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 26 марта 2004 года N 254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности". В данном указании установлено, что ссуду, выданную физическому лицу после 1 июля 2007 года, либо ссуду, заемщиком по которой является физическое лицо, в отношении которой изменены существенные условия договора после 1 июля 2007 года, кредитная организация вправе включить в портфель однородных ссуд только при условии доведения до сведения заемщика в условиях договора или иным образом информации о размере эффективной процентной ставки на момент выдачи и (или) реструктуризации кредита. Дополнительно к названному указанию Банк России подготовил письмо от 29 декабря 2006 года N 175-Т "Об определении эффективной процентной ставки по ссудам, предоставленным физическим лицам".
Считаем, что принятые Банком России меры недостаточны, поскольку существует возможность обойти установленные требования. Банки вправе действовать по старым правилам в случае перехода на начисление резервов в индивидуальном порядке по каждому из кредитов.
Считаем, что столь важный вопрос, затрагивающий широкие слои населения, должен регулироваться на уровне федерального закона.
Реализация предложенного законопроекта позволит в полной мере информировать население о реальных условиях кредитования, снизить риск невозврата кредитов, упростит заемщикам выбор банка с наиболее привлекательными условиями кредитования и будет способствовать развитию здоровой конкурентной среды в данной сфере.

ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКОЕ ОБОСНОВАНИЕ
ПРОЕКТА ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЯ
В СТАТЬЮ 29 ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНА "О БАНКАХ
И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"

Принятие проекта Федерального закона "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" не потребует дополнительных расходов из средств федерального бюджета.

ПЕРЕЧЕНЬ
АКТОВ ФЕДЕРАЛЬНОГО ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВА, ПОДЛЕЖАЩИХ ПРИЗНАНИЮ
УТРАТИВШИМИ СИЛУ, ПРИОСТАНОВЛЕНИЮ, ИЗМЕНЕНИЮ, ДОПОЛНЕНИЮ
ИЛИ ПРИНЯТИЮ В СВЯЗИ С ПРИНЯТИЕМ ПРОЕКТА ФЕДЕРАЛЬНОГО
ЗАКОНА "О ВНЕСЕНИИ ИЗМЕНЕНИЯ В СТАТЬЮ 29 ФЕДЕРАЛЬНОГО
ЗАКОНА "О БАНКАХ И БАНКОВСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ"

В случае принятия проекта Федерального закона "О внесении изменения в статью 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" признания утратившими силу, приостановления, изменения, дополнения или принятия других актов федерального законодательства не потребуется.